銀行取引約定書の重要項目「期限の利益の喪失」を知っておく

投稿日:2018年3月 28日(水) 更新日:

契約書にサインする手

Gajus-Images/Depositphotos.com

融資取引の基本契約書『銀行取引約定書』勘違いされがちな点。昨日のブログ記事『銀行のハンコの定義がまちまちで混乱する!!』で『銀行取引約定書』という言葉が出てきたので、ついでに一般的に勘違いされていることが多いポイントを書いておきます。ネット上には銀行実務を知らない人が書いた誤った記事も存在しますので注意が必要です。

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重要な銀行取引約定書”(銀取)第5条”

『銀行取引約定書』(以下「銀取」という)は、銀行が最初に融資取引を行うときに必要とされる「基本」の契約書です。

法人・個人を問わず、新規に融資取引を行うお取引先は、原則すべて「銀取」約定を交わします。銀行と融資先の双方が記名(署名)押印を行います。

原則預金担保付き融資や、1回限りの融資で終わってしまうことが明確な場合には、例外的に「銀取」を省略することもあります。

銀取のひな形は2000年(平成12年)に廃止されていますが、以前のひな形に則った形で作成されているケースが多いようです。

銀行取引約定書ひな型は昭和37年に制定し、これまで融資取引に関する基本約定書の参考例として、銀行取引契約の合理化・明確化等の点において大きな役割を果たしてきたが、金融自由化の進展や自己責任原則に基づく創意工夫の要請等、近年の銀行界を取り巻く環境の変化、および「ひな型」に対する公正取引委員会からの指摘等を踏まえ、その取り扱いについて検討した結果、今般、ひな型を廃止することとしたものである。

全国銀行協会 会長記者会見 平成12年4月18日 より引用

その重要な銀取の条文の中でも、とりわけ重要なのは「期限の利益の喪失」について決められた箇所です。ひな形では第5条にあたるため「銀取5条」と呼ぶことも多い部分です。

 

期限の利益の喪失とは

『期限の利益』という用語の意味は、簡単に言えば、「借入の契約で決めた最終の返済期日までは、全額を一括で返済しなくても良い」という、借入している側の権利です。

この『期限の利益』を喪失するということは、「契約上の返済期日がどうであれ、全額を一括で返済しなければいけない」いわば義務が発生するということです。

 

銀取第5条の『期限の利益の喪失事由』とは

喪失する(させる)方法しては大きく2種類に分かれます。

  • 当然喪失
  • 請求喪失

当然喪失事由

『当然喪失』は、ある出来事が起きたら、問答無用で即時に利益を失います

これは、「倒産状態」に陥ったとき等で、例えば次の事態。

  • 廃業、夜逃げ等
  • 破産や民事再生といった法的整理
  • 手形交換所の銀行取引停止処分

請求喪失事由

『請求喪失』は、ある出来事が起きて、銀行から請求された場合に利益を失います

こちらは、「倒産状態」に至る前の状態です。

  • 延滞した場合
  • 預金に差押さえや仮差押えがあったとき
 

 
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誤解されがちなポイント

延滞がすぐに期限の利益の喪失となるわけではない

具体例で言いますと、複数回の約定返済があって、その途中で延滞した場合には、即時に期限の利益を失うわけではありません。延滞が数回続いたときに、交渉の結果、銀行がもうらちが明かないと判断した場合に『期限の利益喪失通知書』を送付します。通常は『内容証明郵便』で行います。

延滞したからといって「即時に期限の利益を失う=ただちに全額を一括返済を要求される」というわけではありません。

 

手形不渡りが即時に期限の利益の喪失とはならない

上記の『当然喪失』の条件として「手形交換所の銀取引停止処分」とあります。この銀行取引停止処分というのは「1回目の不渡りから6ヶ月以内に2回目の不渡りを出したこと」を言います。最初の不渡りは「不渡り1回目」であって、期限の利益の当然喪失事由にはあてはまりません。

 

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